P2P кредитование

В последние 3-4 года повысился спрос на так называемое P2P кредитование. В переводе с английского языка оно означает инвестиционное кредитование, проходящее между инвесторами и заемщиками. 

Если сказать простым языком – это онлайн-площадки, на которые заходят вкладчики и заемщики, причем это могут быть как частные лица, так и юридические. Они выдают кредиты друг другу, площадка же получает с них определенный доход. Это может быть, как % от сделок, так и плата за операции, регистрации, или же итоговая сумма за 1 год.  

Кто использует p2p?

Как было указано ранее, платформа является посредником, указывающим условия для каждого, кто приходит на нее, помогающим им контактировать друг с другом за определенную плату. Чтобы стать участником платформы, нужно зарегистрироваться, эта процедура обязательна. Система проверяет всех. Транзакции проходят между картами клиентов или в личных кабинетах площадки. 

Каждый из заемщиков имеет свой рейтинг: он определяется тем, сколько данных о себе предоставил пользователь, сколько сделок провел, насколько добросовестно выполняет свои обязательства перед другими. 

Если нарушаются правила платформы, тогда рейтинг неизбежно будет снижаться. К такому заемщику доверие уже будет низким. Поэтому очень важно держать рейтинг на высоком уровне.

Как задействуют p2p кредитование?

Сфера применения достаточно обширная, от частных займов для индивидуальных целей, получения кредитов на приобретение транспортного средства, получения большего количества оборотного капитала, ипотеки для покупки объектов недвижимости разного назначения и до учебных займов, оплаты медуслуг или рефинансирования ранее взятого кредита в банковском учреждении.

Таким образом, очевидно, что p2p кредитование является многофункциональным инструментом для клиентов. Можно отметить, что каждый участник, который прошел регистрацию дает доступ к личным данным. Это данные своего паспорта, наличие имущества и т.д. 

Из-за чего p2p так популярно среди клиентов?

Согласно статистическим данным, каждый год объемы кредитов в этой сфере поступательно повышается. Данный процесс обусловлен тем, что риски ложатся исключительно на инвестора, а не на банковское учреждение или микрофинансовые организации. В то же время и частное лицо вполне может заработать гораздо больше, чем при использовании прочих видов инвестирования.

С прошлого года в России стал действовать ФЗ № 259, в котором обозначен ряд некоторых ограничений как для частных лиц, так и для онлайн-платформ подобного типа.

Итак, согласно установленным в законодательстве ограничениям, капитал платформы должен составлять, как минимум пять миллионов рублей. Физические лица не могут привлекать более шестисот тысяч рублей в течении одного года. 

В тоже время данное условие не относится к индивидуальным предпринимателям или к квалифицированному инвестору. Индивидуальный предприниматель, и юридическое лицо имеют право привлечь до одного миллиарда рублей в течение 1 года. 

Нередко услугами таких площадок пользуются заемщики, которым было отказано в банковском учреждении, или они просто не имеют возможности собирать большое количество документации. Известно, что сейчас практически любой банк, будь то государственный или коммерческий, требует от заемщика множество документов. 

Поэтому заемщики обращаются к таким площадкам, потому что им нужно быстро получить финансы для решения своих задач. К тому же одобряются заявки на платформе оперативно, в сравнении с банковскими учреждениями, а проценты более низкие по сравнению с микрофинансовыми организациями. Однако, следует отметить важный нюанс – не каждый может стать участником платформы. Существует фильтрация для возможных заемщиков. 

Может возникнуть вопрос, а насколько выгодно вкладываться в p2p площадку? В данном случае ответ такой – это решают сами инвесторы в индивидуальном порядке. Именно они и принимают окончательное решение. Риски велики, но и возможная прибыль от вложения так же значительная!

Рассмотрим риски, которым подвергается кредитор.

Риски кредиторов

Те, кто выдают финансы через такие платформы, чаще всего подвергаются целому комплексу рисков.

Должники перестают совершать оплаты по выданному кредиту.

Стоит отметить, что каждая p2p платформа указывает на то, что, она делает все возможное для того, чтобы помогать инвесторам в случае возникновения критической ситуации. Однако, на самом деле риски невозврата средств крайне высоки в этом сегменте.

Чтобы вернуть средства придется обращаться в судебные инстанции.

Без обращения в судебную инстанцию возврат средств невозможен. Придется в обязательном порядке еще нанять юриста, иногда и нескольких, чтобы они помогли вести дело в суде. Напомним о том, что договор на займ через такие платформы подтверждается при помощи SMS-кода, приходящим на телефон заемщика. 

Так что при помощи платформы собрать доказательную базу практически невозможно. Однако, почти все сервисы не любят, когда поднимается ненужный шум вокруг невозврата, так что сотрудничают с инвесторами.

Крайне проблематично совершить возврат средств даже если есть решение судебной инстанции.

Даже если судебная инстанция выносит положительное решение, это вовсе не является гарантией того, что тот, кто взял займ, вернет его. Как правило, после того, как суд выносит решение, за дело берутся приставы. Заводится исполнительное производство, однако заемщик может быть банкротом, или он работает, как самозанятый, у него могут отсутствовать счета в банке. В свою очередь, юридическое лицо может иметь лишь маленький офис, где работает 2 человека, активы и оборотные средства полностью отсутствовать.

Риск, вызванный налоговым платежом

Как известно, прибыль от инвестиционной деятельности облагают налогом. Если платформа p2p сама осуществляет перевод суммы от дохода в налоговый орган, то никаких проблем не возникает. Если такие правила не предусмотрены, тогда придется самим отслеживать налоги, совершать платежи вовремя. Иначе налоговая служба обязательно обратит внимание на то, что не выполняются правила, и тогда неизбежно будут штрафные санкции. 

Сервис может быть закрыт 

Стоит отметить, что чем более длительный срок работает платформа на рынке, тем выше вероятность того, что она продолжит и далее свою деятельность. В то же время полностью исключить риски закрытия также нельзя. На рынке может произойти все что угодно, поэтому полной страховки не имеет ни одна площадка. Рекомендуется работать именно с теми платформами, которые уже долго существуют на рынке.

После того, как были указаны существующие риски, нужно рассмотреть вопрос о том, каким образом минимизировать их.

Каким образом можно минимизировать риски?

Если инвесторы имеют значительный опыт работы на рынке, для них не составляет особого труда определить вероятностную прибыль от вложений. Другое дело, если вкладчик совсем недавно стал участником, поэтому ему следует быть особенно внимательными.

Объективность рекламной кампании от платформ

Совершенно очевидно, что рекламная кампания создается для того, чтобы привлечь инвестора. Каждая платформа заинтересована в том, чтобы у нее было как можно больше пользователей. Поэтому рекламные кампании могут быть массированным и не всегда достоверными. Очень часто отзывы бывают заказными, а цифры не соответствуют действительности. Все надо перепроверять, если это возможно.

Нужно проверять потенциального заемщика

Обязательно следует проверять паспортные данные заемщика! Есть сайты, где это можно сделать. В частности, на ресурсе судебных приставов есть данные о том, не открыто ли против заемщика исполнительное производство. Также можно проверить паспорт. Чем больше данных о себе указывает потенциальный заемщик, тем лучше. И все их по возможности нужно проверить, учитывая тот факт, что сейчас на рынке очень много мошенников.

Страхование от невозврата средств

Ряд p2p-платформ вводит опцию страхования вкладчиков. Если есть такая опция, это очень хорошо, поскольку платформа может компенсировать потерю, и основная сумма инвестиции не пострадает.

Прочие затраты

Хорошо, если на площадке p2p значительные обороты, соответственно снижаются и затраты за ввод и вывод средств. 

Обращаем внимание на то, что следует самым тщательным образом взвешивать все риски, понимая, что всех избежать все равно невозможно. Теперь перейдем к вопросу о том, как следует выбирать p2p-сервис. 

На что стоит обращать внимание, когда выбираете площадку p2p?

Эксперты финансового рынка советуют, что прежде чем выбрать тот или иной сервис p2p, следует обратить внимание на ряд критериев.

Тщательно изучайте сервис. Посмотрите, кто является учредителем, как долго работает ресурс. Как правило, платформы, которые заботятся о своей репутации, указывают всю информацию о себе, в отличие от мошенников.

Прочтите соглашение, договор, указанные на ресурсе.

Посмотрите, какие правила действуют на платформе, какие тарифы предлагают.

Узнайте, занимается ли площадка налоговыми платежами самостоятельно, или придется это делать самим.

Обязательно следует проверить, работают ли контактные номера телефонов ресурса.

Относительно отзывов, здесь ситуация двоякая. С одной стороны, на платформе действительно могут быть правдивые отзывы, однако сейчас есть и заказные, которые могут быть, как положительными, так и отрицательными. Поэтому в полной мере сейчас отзывам доверять не стоит, учитывать их можно, но не более.    

Преимущества p2p платформ

Площадки осуществляют достаточно быструю проверку потенциальных заемщиков, поэтому задержек почти нет, число отказов невелико.

Проценты у p2p-платформ более низкие, чем у банковских учреждений, что выгодно для заемщиков. 

Заемщики могут получить большую сумму, которую банк может и не выдать. Для инвесторов действует более низкий порог входа на сервис, каждая из операций осуществляется в режиме реального времени. 

Не имеет значения, где находятся пользователи.

Недостатки

К сожалению, есть и недостатки у таких платформ.  

Есть риски для инвесторов, поскольку платформы не имеют четко определенной ответственности перед ними.

Если отсутствует опция страхования риска, тогда инвестор может и не вернуть выданный им кредит заемщику. Судебные разбирательства могут длиться долгое время и нет гарантии, что удастся вернуть все деньги обратно, даже если решение суда положительное. 

Инвесторам приходится самим отслеживать насколько заемщик платежеспособный, что весьма неудобно. 

И последний недостаток – государство никоим образом не обеспечивает страхование инвестиций, поэтому ожидать поддержки от госорганов не приходится. 

Таким образом, p2p-платформы имеют, как определенные плюсы, так и минусы, и поэтому только сам пользователь решает, стоит ли ему становиться их клиентами.

Итоги

Тем не менее, рынок p2p платформ продолжает развиваться, поскольку его услугами все больше начинает пользоваться молодежь, для которых банки уже являются устаревшими и громоздкими структурами. Р2Р интегрировалось и в криптовалюты, с каждым днем предложение таких услуг расширяется все больше и больше.  Сейчас на рынке каждый решает сам, с кем ему сотрудничать, а кому отказать. Эта удивительная особенность появилась совсем недавно, с появлением децентрализованных криптовалют, которые внесли много нового и интересного в нашу финансовую жизнь.

 

20820cookie-checkP2P кредитование